Quels sont les trois éléments essentiels de l’assurance ?
L’assurance est un outil qui permet à une personne ou une entreprise d’être protégés contre un éventuel impact sur sa finance. Ceci peut être dû à des risques potentiels ou à des événements imprévus. Pour souscrire une assurance, il est important de prendre en compte les trois éléments essentiels qui interviennent dans son fonctionnement, ce qui permet de mieux comprendre son usage.
Le risque
L’importance du risque est soulignée par le fait qu’il fait partie de la définition légale du contrat d’assurance. La notion de risque représente l’élément fondamental et le plus caractéristique de l’assurance. Il peut être défini comme la possibilité que par hasard un événement dommageable se produise ou qu’il produise un besoin patrimonial.
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La note de possibilité fait référence à un événement futur et incertain. Ce manque de certitude peut se renvoyer à savoir si l’événement va se produire ou non (on parle alors de possibilité absolue). Sachant qu’il va se produire, le manque de certitude se réfère à quand (possibilité relative).
Autre remarque, le hasard réfère au caractère aléatoire de la production de l’événement, à l’impossibilité de sa prédiction. Cela exige que l’événement ne dépende pas de la volonté humaine, consciente et délibérée, visant à sa production.
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La troisième remarque est qu’il s’agit d’un événement dommageable ou qu’il produit un besoin patrimonial. C’est que l’événement, prévu dans l’abstrait, est susceptible de produire un besoin, qu’un tel besoin se produise ou non dans le cas concret.
L’absence de l’une de ces mentions, « possibilité », « hasard » et « dommage » dans l’abstrait, suppose l’absence de risque, ce qui peut supposer la nullité du contrat d’assurance. Au final l’objet assuré est l’élément exposé au risque, dont la production détermine le préjudice d’intérêt.
La prime
Le paiement de la prime constitue l’obligation principale du preneur d’assurance et correspond à celle de l’assureur de payer la prestation convenue. Les deux obligations sont corrélées dans la notion de contrat d’assurance.
La prime est un élément essentiel du contrat d’assurance. Du point de vue de la technique assurantielle, car le cumul des primes permet de constituer les fonds nécessaires pour faire face au paiement des sinistres. Les sujets du paiement sont le preneur d’assurance, en tant que débiteur de l’obligation, et l’assureur, en tant que créancier de la prime.
La détermination de la prime, tant en assurance de dommages qu’en assurance de personnes, est effectuée à l’aide de techniques actuarielles. Toutefois, la prime fixée dans la police est extraite desdits calculs et son application correcte ou incorrecte n’affecte pas le contrat, sauf dans les cas prévus par la loi pour les cas de déclaration erronée du risque et pour les cas d’aggravation et de réduction du risque.
Le paiement de la prime est effectué avant le début de la couverture du risque par l’assureur. Pour cette raison, il est établi que si des primes périodiques ont été convenues, la première d’entre elles sera exigible dès la signature du contrat. Ainsi, sauf convention contraire, si la prime n’a pas été payée avant la survenance du sinistre, l’assureur sera dégagé de son obligation.
La police
C’est évidemment le document le plus important. Vous devez recueillir les conditions générales et particulières du contrat.
La police est normalement établie en plusieurs exemplaires : un pour chaque contractant et un autre à remettre à l’agent qui a participé au contrat. L’assureur a non seulement le devoir de délivrer la police au preneur d’assurance, mais a également l’obligation d’enregistrer son émission, en tant qu’obligation comptable à travers un registre des polices émises et des suppléments, et des annulations.
La police, en tant que document contractuel, remplit une fonction de preuve de l’existence et du contenu du contrat. Il remplit une fonction normative, puisqu’en recueillant les conditions générales et particulières, il complète la loi en fixant les règles qui régissent l’exécution du contrat. De plus, dans les polices à ordre ou au porteur, il est le document de légitimation de son titulaire.
Le contrat d’assurance est un contrat solennel, qui nécessite des documents qui lui donnent une vie juridique et servent de support aux relations juridiques des parties et à la sécurité de leurs droits. Mais, en plus de ces 3 sujets essentiels, il existe d’autres éléments qui font partie de ce document.