Comment protéger votre score de crédit ?
Pour un crédit immobilier ou un prêt à la consommation, certains organismes prêteurs utilisent le score de crédit pour évaluer la solvabilité des emprunteurs. Plus celui-ci est bon, plus vous avez de chances de profiter d’un emprunt auprès de votre établissement financier. Dès lors, il est important de protéger ce score afin de ne pas essuyer un refus après une demande. Découvrez ici comment y arriver.
Qu’est-ce que le score de crédit ?
Encore appelé credit scoring, le score de crédit est une donnée statistique développée par les Américains dans les années 50. Son utilisation en France est plus ou moins récente. Elle remonte à une vingtaine d’années.
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Le score de crédit permet de vérifier la solvabilité d’un emprunteur. Vous l’auriez compris, la donnée est plus utilisée par les organismes prêteurs que par les banques classiques. La raison est toute simple, les banques disposent d’assez d’informations sur les emprunteurs pour déterminer leur solvabilité.
Pour calculer le score de crédit, l’établissement va prendre en compte le taux d’endettement, le reste à vivre, l’apport personnel, la durée de remboursement du crédit, les incidents de paiement, l’épargne constituée, etc.
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Quel est le bon score qu’il faut avoir ?
Il faut rappeler que les données entrant en ligne de compte pour le calcul du score de crédit varient d’un établissement financier à un autre. Néanmoins, les notes considérées pour déterminer la situation de l’emprunteur sont les mêmes.
Après calcul, lorsque vous obtenez un score de crédit de 300, vous êtes un mauvais emprunteur. Il sera très difficile d’avoir un prêt auprès de l’organisme prêteur. Avec un score de crédit allant de 660 à 724, vous êtes un bon emprunteur. 850 est le score maximal qu’un emprunteur puisse avoir. Avec une telle note, il s’agit d’un très bon profil.
De même, retenez que les notes accordées à chaque facteur entrant dans le processus du calcul varient également. Le facteur « bon apport personnel » n’aura pas la même note que « bonne épargne constituée ». Autant dire qu’il s’agit d’un processus de calcul complexe, mais très fiable.
Protéger son score : comment s’y prendre ?
La protection d’un score de crédit n’a rien de difficile. Il suffit par exemple de connaître tous les facteurs entrant dans son calcul afin de s’y conformer. Dans un premier temps, il sera nécessaire de rembourser vos dettes en cours. Autrement, votre score de crédit pourrait être négativement impacté lors d’une demande de prêt.
Si vous n’avez pas une bonne épargne, ce sera l’occasion de la constituer. En effet, cela vous permet d’optimiser votre score. Votre reste à vivre devra également être conséquent. Après la soustraction de vos charges fixes, vous devez avoir un revenu vous permettant de mener une vie saine et décente. En gros, votre taux d’endettement ne doit pas excéder 30 %. Cela signifie que moins du tiers de vos revenus est destiné à rembourser vos dettes.
Si vous comptez protéger votre score, évitez tous les facteurs portant atteinte à la pertinence de votre dossier. Être fiché au FICP, avoir des retards de paiement et avoir une situation financière instable sont autant de facteurs pouvant baisser votre score.
Contrairement aux idées reçues, une faible note n’induit pas systématiquement un refus. Les organismes prêteurs vont plutôt exiger des hypothèques ou d’autres garanties contraignantes.